זהר.נט חדשות כרמיאל
מבוא
כאשר מחפשים הלוואה, השאלה הראשונה שעולה היא מה תהיה הריבית? ריבית היא המחיר שמשלם הלווה למלווה עבור השימוש בכסף לאורך זמן. אבל האם כל ההלוואות מגיעות עם ריבית גבוהה? או שישנן אפשרויות משתלמות יותר?
במאמר זה נסקור את סוגי ההלוואות השונות, את הגורמים המשפיעים על גובה הריבית, וכיצד ניתן לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר.
מהי ריבית וכיצד היא נקבעת?
הריבית היא תוספת הכסף שעל הלווה לשלם מעבר לסכום ההלוואה המקורי. היא נקבעת בהתאם לגורמים שונים, בהם:
✔ סיכון האשראי של הלווה – ככל שהלווה נתפס כבעל סיכון גבוה להחזר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר.
✔ תקופת ההחזר – הלוואות קצרות נוטות להיות יקרות יותר בטווח הקצר, אך הלוואות ארוכות עשויות לצבור יותר ריבית לאורך הזמן.
✔ בטחונות והערבויות – כאשר הלווה מספק נכסים כערבות (כגון דירה או רכב), הריבית תהיה נמוכה יותר.
✔ היצע וביקוש בשוק הפיננסי – ריבית הפריים והריבית שנקבעת על ידי בנק ישראל משפיעות על כלל שוק ההלוואות.
✔ סוג הגוף המלווה – בנקים מציעים לרוב ריבית נמוכה יותר מחברות חוץ בנקאיות, אך תהליך האישור ארוך יותר.
סוגי הלוואות ורמות הריבית שלהן
לא כל ההלוואות כרוכות בריבית גבוהה. למעשה, קיימות הלוואות שונות ברמות ריבית מגוונות, כפי שמפורט בטבלה הבאה:
הלוואות עם ריבית נמוכה
ישנן מספר סוגי הלוואות שיכולות להינתן בריבית נמוכה במיוחד, ולעיתים אף ללא ריבית כלל.
1. משכנתאות – הלוואה עם ריבית נמוכה יחסית
הלוואות לדיור הן לרוב הזולות ביותר, משום שהבנק מקבל בטוחה משמעותית – הנכס עצמו. הריבית על משכנתאות משתנה בהתאם למסלול שנבחר:
-
מסלול פריים – ריבית נמוכה יחסית, משתנה בהתאם לריבית בנק ישראל.
-
מסלול קבועה לא צמודה – מאפשר וודאות, אך מעט גבוה יותר.
2. הלוואה בערבות המדינה לעסקים קטנים
הלוואות אלו ניתנות לעסקים קטנים ובינוניים ונתמכות על ידי המדינה, מה שמוריד את הסיכון עבור הבנקים ולכן מאפשר ריבית נמוכה יחסית.
3. הלוואה כנגד קרן השתלמות או קופות גמל
כאשר לוקחים הלוואה כנגד קרן השתלמות או קופת גמל, הריבית נמוכה מאוד, מאחר והכסף שבקרן משמש כבטוחה. לרוב מדובר על ריביות של 1%-3%.
4. הלוואות סטודנטים
במקרים רבים, בנקים מציעים הלוואות בתנאים מועדפים לסטודנטים, עם אפשרות דחיית תשלומים וריבית נמוכה.
5. הלוואות ללא ריבית מגמ"חים ועמותות
בחלק מהמקרים, ניתן לקבל הלוואות ללא ריבית כלל, בעיקר מגופים פילנתרופיים (גמ"חים), או מקרנות סיוע מיוחדות.
הלוואות עם ריבית גבוהה – ממה כדאי להיזהר?
1. משיכת יתר (אוברדראפט) – ההלוואה היקרה ביותר
כאשר החשבון נמצא במינוס, הבנק גובה ריבית גבוהה מאוד על חריגה מהמסגרת – לעיתים עד 30% לשנה. מומלץ להימנע ככל האפשר ולחפש חלופות זולות יותר.
2. הלוואות דרך כרטיס אשראי
הלוואות אלו נוחות ומהירות, אך הריבית עליהן יכולה להיות גבוהה במיוחד. לרוב מדובר בהלוואות שניתנות ללא צורך באישורים מיוחדים, אך המחיר הכספי משמעותי.
3. הלוואות חוץ בנקאיות בריבית גבוהה
חברות אשראי פרטיות מציעות הלוואות זמינות במיוחד, אך בריביות גבוהות מאוד. יש לבדוק היטב את תנאי ההלוואה ולוודא שאין עמלות נסתרות.
כיצד להשיג הלוואה בריבית נמוכה יותר?
✔ השוואת הצעות – חשוב לבדוק לפחות שלושה גופים שונים לפני לקיחת הלוואה.
✔ שיפור דירוג האשראי – ככל שהדירוג טוב יותר, כך ההצעות יהיו משתלמות יותר.
✔ שימוש בבטחונות – אם יש אפשרות לשעבד נכס או קרן, ניתן לקבל ריבית נמוכה יותר.
✔ העדפת הלוואות מסובסדות – לבדוק אפשרויות להלוואות בערבות המדינה או מגופים ציבוריים.
✔ צמצום השימוש במינוס – במקום להסתמך על משיכת יתר, עדיף לקחת הלוואה מסודרת בריבית נמוכה יותר.
ניתן לקבל מloan4me הלוואה מהירה
סיכום – האם כל ההלוואות מגיעות עם ריבית גבוהה?
התשובה היא לא בהכרח. קיימות הלוואות עם ריביות נמוכות ואף הלוואות ללא ריבית כלל. יחד עם זאת, קיימות הלוואות יקרות במיוחד, כמו הלוואות דרך כרטיס אשראי, הלוואות חוץ בנקאיות ומשיכת יתר.
על מנת לקבל הלוואה בתנאים טובים, יש צורך לבדוק היטב את ההצעות השונות, לשפר את דירוג האשראי, ולשקול אפשרויות עם בטחונות שמקטינות את הסיכון למלווה.
למידע נוסף והשוואת מסלולי הלוואות בתנאים נוחים, ניתן לפנות אל נאור פתרונות אשראי:
אתר: https://www.naorcredit.co.il
